Financiën, Pensioen

Hoe moet je zelf je pensioen regelen

Je pensioen is iets waar je liever niet teveel bij stilstaat. De regels zijn onduidelijk en ingewikkeld.  Daarnaast verandert er ook elk jaar weer van alles en voelt het toch aan als een ver-van-mijn-bed-show. Nog radicaler: ‘ik ben toch dood voor ik mijn pensioen haal, dus geniet ik nu maar van mijn geld.’ (NEE.NEE.NEE.!!). Klinkt je pensioen zelf regelen als een ware nachtmerrie? Laat me je helpen in Jip-en-Janneke-taal.

 

Pensioen, hoe zit het nou eigenlijk?

Okee, ik hoop na dit stuk over te komen als een ware pensioen guru, zij het niet dat ik tot een paar maanden geleden ook nog een complete leek was op dit vlak (dank u G.oogle).

Uiteraard heb ik mijzelf niet voor de lol bijgeschoold, mijn huidige werkgever heeft namelijk geen pensioenregeling.

Tot voor kort heb ik altijd gewerkt bij een bedrijf dat een ontzettende goede pensioenregeling had. In de cao stond vastgelegd dat ik verplicht was deel te nemen aan een pensioenfonds van hun keuze, daar tegenover stond dat zij extreem veel in de pot gooiden elke maand en ik maar 15% zelf hoefde in te leggen. Tijdens de contractonderhandelingen van mijn huidige werkgever zocht ik naar het onderdeel ‘pensioen’, maar dit onderdeel ontbrak compleet.
Toen ik de HR manager confronteerde, gaf ze aan dat het bedrijf geen pensioenregeling had en zich daar verder niet mee bezig hield.
En daaraan begon de ellende.

 

Hoe is je pensioen opgebouwd?

Gelukkig ben ik in die periode een half soort ‘moneywise’ geworden, en heb ik aardig wat kennis opgedaan aan de hand van blogs. Helaas is 95% van de blogs die ik lees Amerikaans, en snapte ik op dat moment alles van hun pensioenstel (401K en Roth IRA’s iemand??) maar hier had ik natuurlijk bar weinig aan. Tijd om op onderzoek (lees: Google) uit te gaan.

Iedere Nederlander die werkt heeft recht om pensioen op te bouwen. Hoe meer je verdient, hoe meer je op mag bouwen. Veel werkende Nederlanders werken bij een bedrijf dat zich heeft aangesloten bij een pensioenfonds, sommige bedrijven hebben zelfs hun eigen pensioenfonds (Philips, ABN Amro etc)

Het Witteveenkader  (mag je weer vergeten) bepaalt hoeveel pensioen er opgebouwd mag worden.  In je cao of individuele arbeidsovereenkomst (contract) is vastgelegd welk percentage van dat bedrag je werkgever betaalt en welk percentage jij zelf betaalt.

Stel dat de maandelijkse inleg €600 is, en in jouw cao staat dat jij 50% in moet leggen, dan betaal je dus €300 per maand (over je bruto salaris) en jouw werkgever legt daar €30o bij. Vaak is het 1/3-2/-3 of 2/3-1/3 of 50-50 geregeld. Behalve als je bij de ABN werkt dan leg je maar 5% in.

Je jaarruimte berekenen

Dit is allemaal redelijk te volgen toch? Het enige wat je moet doen wanneer je in loondienst bent, en je hebt een pensioenregeling, is elk jaar kijken of je een pensioentekort hebt. Een pensioentekort ontstaat wanneer je geen pensioenregeling hebt via je werkgever, of je pensioeninleg is lager dan wat je zou mogen betalen. Je moet dus je jaarruimte berekenen. Dit is het bedrag dat je jaarlijks (extra) zou mogen sparen op een pensioenrekening en dat je van de belastingdienst van je jaarsalaris af mag trekken (dus belastingvrij mag sparen).
Bereken je jaarruimte ingewikkeld en accuraat

-Bereken je jaarruimte Quick & Dirty

Je mag je jaarruimte tot 7 jaar terug claimen, meerdere jaren noem je ‘reserveringsruimte’.

Elk jaar krijg je een UPO, ofwel een uniform pensioenoverzicht. Daar staat precies op wat je in het voorgaande jaar hebt opgebouwd en wat je factor A is. Deze heb je nodig om je jaarruimte of reserveringsruimte te berekenen.

Zelf je pensioen regelen

En dan? Je hebt jaarruimte, wat kun je doen?
Als je al aangesloten bent bij een pensioenfonds, kun je daar vaak bijstorten. Het fijne daaraan is dat je zelf bar weinig hoeft te regelen. Het geld dat je bijstort kun je tijdens je belastingaangifte weer aftrekken en daar krijg je dus een deel van terug. Dit heeft ook invloed op je toeslagen etc, omdat je jaarsalaris belastingtechnisch lager wordt. WINNING!

Maar wat als je helemaal geen pensioenregeling hebt, zoals ik in dit geval?

De pensioen opties

 

  1. Je kunt gewoon sparen op een normale spaarrekening (of deposito).
    Voordeel: Je kunt ten alle tijden bij je geld en tis lekkah makkelijk.
    Nadeel: Je hebt discipline nodig om écht niet aan je geld te zitten, je betaalt er direct belasting over, je jaarsalaris wordt niet lager waardoor toeslagen ook lager worden en je moet gewoon vermogensbelasting betalen.
  2. Alles in je hypotheek stoppen.
    Voordeel: Je huis is sneller afbetaald en je hebt straks lage woonlasten
    Nadeel: Al je geld zit in stenen, je hebt niet de garantie dat je huis evenveel waard blijft en als de kinderen het huis uit zijn, wil je hier dan nog steeds blijven wonen?
  3. Je kunt een pensioen’spaar’rekening openen, dit kan bij veel banken maar ook bij speciale pensioenaanbieders zoals Brandnewday of Brightpensioen
    V
    oordeel: Je kunt écht niet bij je geld komen, het is belastingaftrekbaar, over al die jaren bouw je rente op, je jaarsalaris wordt naar beneden bijgesteld, je betaalt er geen vermogensbelasting over en bij overlijden gaat alles naar je nabestaanden
    Nadeel: Het vergt uitzoekwerk, je geld staat vast en je krijgt flinke boetes wanneer je er toch aankomt.
  4. Je kunt een pensioen’beleggers’rekening openen, dit werkt hetzelfde als hierboven, zij het niet dat beleggen gewoonweg meer risico met zich meebrengt, dit risico wordt wel met de jaren afgebouwd waardoor je aan het einde van je werkende leven een stuk zekerder zit.
    Voordeel: Alle voordelen van punt 3 met als voordeel dat beleggen vaak meer oplevert, al helemaal met de huidige rentes.
    Nadeel: Wederom alle nadelen van punt 4 met als extra nadeel dat je meer risico loopt.
  5. Een pensioenverzekering/lijfrenteverzekering/koopsompolis afsluiten Gelukkig bestaat er voor alles een verzekering, zo ook voor je pensioen (sarcasm).
    Voordeel: Je betaalt een vast bedrag per maand, je hebt een gegarandeerd (minimaal) bedrag per maand dat je uitgekeerd krijgt (ook als je veel te lang doorleeft), je loopt geen risico
    Nadeel: Het bedrag gaat bij overlijden niet over op je partner, volgens mij is het niet belastingaftrekbaar, maar daar heb ik nog steeds geen eenduidig antwoord op gevonden.
  6. Een combinatie van bovengenoemde.

 

Hoe ga ik mijn pensioen regelen?

Ik heb na lang lezen/vragen/onderzoek besloten dat ik een combinatie ga doen van pensioenbeleggen en pensioensparen. Voornamelijk vanwege alle belastingvoordelen die eraan vastzitten. Eerst wilde ik alles gaan beleggen, maar dat risico vind ik te groot. Nu heb ik besloten 50% te beleggen en 50% te sparen. Ook heb ik besloten mijn volledige jaarruimte te gaan benutten, mocht ik vroegtijdig komen te overlijden dan zijn mijn man en kinderen in ieder geval zeker van een goed bedrag. Waar ik dat ga doen ben ik nog niet volledig over uit.

Heb je nog aanvullingen, suggesties of tips? Ik hoor het graag!

5 thoughts on “Hoe moet je zelf je pensioen regelen

  1. Heb je wel eens doorgerekend hoeveel 50/50 inleggen oplevert? Ik denk dat je percentage beleggingen te laag is, ik weet niet hoe oud je bent maar als je nog 30 jaar te werken hebt zou ik persoonlijk veel meer beleggen. Bij een pensioenfonds zou er ook meer mee belegd worden, alleen omdat je het niet weet maak je je er niet druk om 😉

    1. Haha klopt. Ik moet wettelijk gezien nog minimaal 30 jaar werken 🙁
      We stoppen elke maand ook een flink bedrag in beleggingen, maar ik wil binnenkort eens goed gaan kijken hoe we alle verhoudingen het best kunnen gaan neerzetten. Zowel qua pensioen als überhaupt ons ‘vermogen’ (tje).

      Misschien ga ik ook maar eens langs een pensioenadviseur, vaak betaalt zich dat wel terug.

  2. Gisteren gekeken ik moet tot mijn 71ste jaar en 8 maanden werken in de zorg.

    Ik krijg daarna pas pensioen. Ik ga ons huis eerder aflossen. Zonnepanelen en een moestuintje zodat als ik later ouder ben niet zoveel meer hoef te werken.

    1. Ik ook! Ontzettend lang, vandaar tijd om strakke doelen te stellen zodat we hopelijk een stuk eerder kunnen stoppen!
      Bouw je wel een goed pensioen op in de tussentijd bij je werkgever?

Wat vind jij ervan? Laat het me weten :)

Your email address will not be published. Required fields are marked *